历史性厘革：写进条款里的保证续保20年医疗险平安e生保

本文摘要：最近保险行业最大的新闻就是中国平安的平安e生保恒久医疗产物的上市了，这是一款保证续保20年的百万医疗险，也是保险行业史无前例的一款恒久医疗险产物。接下来笔者就为大家详细剖析一下这款现在保险行业最热、且“空前”的产物。目录01. 时代配景02. 产物剖析03. e生保对比04. 产物规则05. 总结01. 时代配景平安e生保恒久医疗的泛起，是保险行业医疗险险种体系历史性的厘革。

最近保险行业最大的新闻就是中国平安的平安e生保恒久医疗产物的上市了，这是一款保证续保20年的百万医疗险，也是保险行业史无前例的一款恒久医疗险产物。接下来笔者就为大家详细剖析一下这款现在保险行业最热、且“空前”的产物。目录01. 时代配景02. 产物剖析03. e生保对比04. 产物规则05. 总结01. 时代配景平安e生保恒久医疗的泛起，是保险行业医疗险险种体系历史性的厘革。

参考文件：（1）2019年11月12日，中国银行保险监视治理委员会宣布最新《康健保险治理措施》第二十条 （2）2020年4月2日，《中国银保监会办公厅关于恒久医疗保险产物费率调整有关问题的通知》文件的详细细则，这里就纷歧一枚举。大家可以登录中国银行保险监视治理委员会的官网查询。作为消费者，我们只要明确：1、保证续保恒久医疗险的泛起与生长，是保险行业医疗险险种生长的一定趋势；2、各家保险公司恒久医疗险产物费率调整的条款，其尺度是根据《中国银保监会办公厅关于恒久医疗保险产物费率调整有关问题的通知》内里的要求来制定的。

02. 产物剖析1、保证续保20年写入条款，无惧产物停售百万医疗险备受诟病的一点就是虽然大多数产物会在续保条款里约定“续保不受康健状况变化或理赔情况影响可以继续续保”，但都迈不外“产物停售”这一大关。即停售后，能否继续续保是存在的问题。所以【不稳定】是医疗险产物天生的短板。之所以把平安e生保恒久医疗险，称为“医疗险历史性厘革”的产物，就是因为其在条约条款里，举行了明确的约定：保证续保20年。

稳定性，在医疗险同类产物里，无出其右。2、费率调整，根据羁系要求恒久医疗险的费率是可以调整的，但调整尺度，是有中国银保监会的统一划定的：2020年4月2日，《中国银保监会办公厅关于恒久医疗保险产物费率调整有关问题的通知》：“三、恒久医疗保险产物应当以单个产物为单元举行费率调整。首次费率调整时间应当不早于产物上市销售之日起满3年，每次费率调整的时间距离不得短于1年。

保险公司可以对差别组此外被保险人确定差别的费率调整幅度，但分组方式应当与产物订价政策保持一致，且不得凌驾产物条款约定的费率调整上限。保险公司不得因为单个被保险人身体状况的差异实行差异化费率调整政策。”“七、保险公司销售费率可调的恒久医疗保险产物存在下列情形之一的，当年度不得对该产物上浮费率：（一）上一年度该产物赔付率低于85%，且低于行业费率可调的恒久医疗保险产物平均赔付率10个百分点及以上；（二）上一年度该产物发生群访群诉纠纷；（三）银保监会要求不得上浮费率的其他情形。

其中，赔付率=（恒久医疗保险产物年度赔款金额+年尾未决赔款准备金-年头未决赔款准备金）÷（恒久医疗保险产物年度保费收入+年头未到期责任准备金-年尾未到期责任准备金），此处责任准备金是指根据银保监会有关精算划定提取的责任准备金。行业平均赔付率由中国保险行业协会定期制作并公布。”我们再来看一下平安e生保恒久医疗险条款里，对于费率调整的约定：可以看到，平安e生保恒久医疗条款里关于“保险费率调整的条件”也是根据中国银保监会相关文件要求来制定的。

所以作为消费者，其实没有须要花费太多时间和精神去研究恒久医疗险费率可调这个问题，因为各家保险都是要根据羁系要求来制定条款的。同时，平安e生保恒久医疗针对每次费率调整设定了30%的上限。3、恒久医疗，专案治理平安e生保恒久医疗险，不仅提供保险报销理赔服务，更重要的是提供关于被保人恒久康健运营与治理的综合服务。上传体检陈诉——体检异常项目审核——匹配专家提供门诊绿通服务服务的闭环：体检疾病就医摆设——特定疾病就医摆设——特定疾病院后随访4、费率优惠，康健治理续保保费的费率，最高是可以享受20%的优惠的。

平安e生保恒久医疗险提倡的理念是“越康健，越优惠”，这倒也好明白，即越康健，理赔率越低，保司赔付压力越小，相应可以回馈给消费者的保费优惠越大。如何享受续保保费优惠呢？在条款里会涉及到一个康健优选因子的观点。

主要是两个数据，一个是运动状况（走路步数），一个是康健状况（体检陈诉）。凭据数据，可以获得积分，凭据积分可以享受对应比例的优惠：举例来说：小安31岁，首年保费310元，续保保费408元。每年有200天，天天走路凌驾8000步，获得800分；当年无理赔，获得500分；投保通过康健见告，获得100分；上传体检陈诉切合指标，获得400分；总计1800分，对应的续保费率调整系数为85%。

那么小安第二年续保保费为408元X85%=346.8元。这个用度，属于行业同类百万医疗险里“地板价”的水平了。除此以外，如果是家庭单（至少三人同时）投保，可以享受95%的费率优惠。

而且和续保优惠是可以叠加的。03. e生保对比中国平安百万医疗险体系内，现在有三款产物：e生保2020、e生保保证续保2020（6年期）、e生保恒久医疗；如果凌驾55岁，那么只能投保e生保2020；如果在55岁以内，优先思量e生保恒久医疗。

04. 产物规则与问题剖析该产物在投保方面有几点需要注意的规则：规则与问题1、等候期：90天；2、投保年事：28天-55周岁；3、该产物提供【智能核保】服务；4、投保时在证件类型方面选择“身份证”无需上传身份证照片，但如果证件类型选择的是“户口本、护照、出生证明”需要上传对应的照片；5、提供续保自动扣费服务，绑定续保银行卡即可；6、投保后该产物需要做回访；短信链接或电话回访；7、转保划定：7.1、e生保2017 、e生保plus 、e生保（增强版）、e生保PLUS（贺岁版）、e生保（保证续保版）、e家保2018 、e生保（保证续保版2020）、e生保2020 转保至本产物；7.2、转保至本产物时被保险人的年事不能凌驾55周岁；7.3、每个保单年度满期前60天到满期后60天通过短信、电子邮件、微信（关注平安康健生活）、平安康健APP，提醒举行转保操作；T到 T+60支持主动缴费转保至本产物；7.4、转保均须重新核保，200万计划转保到本产物免去等候期，其他计划转保提升部门重新盘算等候期；有报案记载（校验被保险人名下所有理赔记载）不行转保到本产物；7.5、重新健告后，新特约笼罩上一保单年度的特约；7.6、原产物有运动奖励的，转保至本产物不能抵扣保费。8、关于条约条款里2.2.3药品和医疗器械赔付目录：这里许多消费者会发生歧义，以为药品和医疗器械赔付目录内，就不包罗自费药、入口药等等了。发生这点歧义的原因在于大家把“社保目录”和“国家药监局批准目录”搞混了，这两者是不能划等号的。

国家药监局批准目录内正当、合理的药品（包罗自费药、入口药等等）就是平安e生保恒久医疗赔付目录的依据。9、投保地址的选择，不影响后续的理赔服务。05. 总结毫无疑问，能够保证续保20年的平安e生保恒久医疗险，是足以载入保险行业医疗险历史史册的产物。

其优点在于稳定，将续保主动权交到了我们消费者的手里，年事越大投保越稳妥；该产物费率较低，且有家庭单和续保优惠的服务，可以进一步控制预算；不足也是存在的，等候期90天，实在太长了；没有现在大多数百万医疗险提供的住院医疗用度垫付服务。整体来说，作为保险历史厘革的代表性产物，平安e生保恒久医疗是一款值得肯定和推荐的医疗险，凭据自身需求和偏重举行选择即可。张淼一个帮你买对保险的人。

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