「正心同伴」保险篇——人生赢家与保险之一：我要稳稳的幸福

本文摘要：4月18日下午3点，我们邀请正心生活馆合资人保险大咖沈晓丹，为正心生活馆的其他合资人带来精准设置保险的干货，聊一聊保险那些事儿。本期主题：保险那些事本期分享嘉宾：沈晓丹，终身学习者，埃孚欧学院财富管家，认证讲师；16年的保险人，历经保险公司各岗位，熟悉全流程。擅长在以执法为底层逻辑下给出家庭风险解决方案，追踪理赔，锱铢必较。 服务理念：以学术心，行保险事。事情准则：客观真实。

4月18日下午3点，我们邀请正心生活馆合资人保险大咖沈晓丹，为正心生活馆的其他合资人带来精准设置保险的干货，聊一聊保险那些事儿。本期主题：保险那些事本期分享嘉宾：沈晓丹，终身学习者，埃孚欧学院财富管家，认证讲师；16年的保险人，历经保险公司各岗位，熟悉全流程。擅长在以执法为底层逻辑下给出家庭风险解决方案，追踪理赔，锱铢必较。

服务理念：以学术心，行保险事。事情准则：客观真实。

从业梦想：20年甚至更久以后还能够和自己的客户在一起品茗谈天，犹如初见！我本人有15年保险从业履历，曾历任保险公司各岗位。熟知保险公司每一个流程，涉及跟保险相关话题，有独到心得体会。保险之外，我还学习了诸如执法、税务、移民等系列课程。

取得了上海埃孚欧的认证讲师和财富管家，也于平台开设了自己的课程。此外，还到场了罗胖获得大学，在混沌大学也取得一些学位。01 【导读】许多人体贴自己的身体有状况，还能不能买保险？保险真的投保容易理赔难吗？拒赔了应该怎样让自己的权益最大化？怎样买到性价比力高的保险？保险在财富治理中的继续，婚姻家事中都有用吗？应该怎么分？保险底层逻辑是以执法为保证，能赔一定会赔。

疑难杂症的泛起，是投保遗留问题，或者相同历程误解。看清楚保险责任那一栏，把这个搞清楚，基本权益就在内里。理性、精准设置。

保险只是为了防范风险，在设置历程中，不要为了不确定性风险把自己陷入确定性风险当中。02 【能赔一定赔】武汉在这次疫情中心，很大一部门医护人员，之前没有申请下来的理赔疑难件。

一些医护通过先容慕名找到我，最近我经手理赔的医护人员凌驾100人，很庆幸通过努力，大部门人理赔款已经到账，实际每小我私家获得的理赔金额都凌驾预期，这是我近段时间做的最有价值和意义的一件事。保险底层逻辑是以执法为保证，能赔一定会赔。疑难杂症的泛起，是投保遗留问题，或者相同误解。

03 【保险看不懂？】此前我对接援助的一名医护，请我推荐给先生购置一份保单。我询问她希望通过保险来解决什么问题？她说感受必须要买，但不知为什么要买？买什么？我又问为什么以为必须要买？她说保险是家庭爱与责任的体现。

我问体现在哪些方面？她说自己没有弄懂。这种情况许多见，生活中许多人购置了保险，但保险有哪些内容？能解决什么问题？大部门人都不清楚。遇到问题，一般去找业务员。

这个逻辑没有问题，专业的事交给专业的人。但最相识自己情况的人永远是自己，如果对保险有基础相识，就能够精准形貌需求，保险照料也能更精准服务。

如同去医院看病。如果精准形貌或许症状，诊断会更有定性，节约用度，提升诊断效率，尤其危重病人，可以迅速对症下药。

保险也是如此。相识保单，有利于更好维护权利。之前普及过执法，保险也有一定维权期限。

实际事情中，一些客户遇到问题，本有保单保障，因对保单不相识，用度不高，以为总是贫苦别人欠好意思，理赔就不了了之。小我私家对于这种看法，跟许多客户差别。既然买了保单，就应该去寻求保单的权益最大化，这是自己的权益，与金额几多无关。另有许多保单，有指定医院和理赔条件。

有的客户因选择的医院不切合要求错过理赔。理财类保单大多有一定期限，保单到期后，应实时取出这笔钱，放置在保险公司也没有利息。曾经一个客户，保单2011年到期，其时10万块钱和现今10万块钱，不能等同而语。

综合种种，大家会感受保险水深，似乎是保险公司说了算。为何会以为保险水深？许多客户购置保单以后，因条约繁琐没有细看条款，越想越庞大。这里讲一个简朴小窍门，只看保险责任那一栏即可。一般保险责任或许半页纸三四条内容，看清楚这个基本权益就在内里。

用手抓饼打个例如：饼是保险公司的基本形态，医疗、意外、重大疾病险、年金险、养老险等，是夹在饼中的种种馅料。简朴一点，要解决哪方面问题，应对哪种风险，选择合适的馅料加上。医疗，解决住院用度问题，意外，解决日常磕碰问题。

凭据自己的预算，以及风险紧迫水平做顺序的优化即可。我们可以把保险想象成一个工具。

它的存在意义，在于资助转嫁日常生活中可能发生的损失。自己可以负担的损失，不用买保险。有的损失负担有压力，可买适当的保险。

有的损失完全不能负担也无法预测，这类就需要购置足够保险。说到底，是保障成本和可能的风险两者博弈。04 【永赢---我要稳稳的幸福】分享一个小故事，资助大家明白。

公元前2000年，航行于地中海的商船，出海时经常有船只发生事故。这种损失遭遇一次，一辈子可能白干。

因为生活所迫，出海完全靠运气。厥后有人建议商船之间相互结盟，每艘船上只放1/10货物。如果出海发生意外，每小我私家只会有10%的货物损失。问题上是货物需要经常搬动，而且不是每艘船都能准时出发，或者凑齐十艘以上的船。

良久以后，有人想出了更好的措施，每艘船出海时交10%的用度用于负担出海风险。如果商船出海时发生意外，全额赔偿。顺利到岸，收取的用度不再返还，海上保险就此降生。

保险起源距今已有4000多年历史，最开始的目的是为了分摊风险，保证稳赢。出海遇到风险，就能够获得100%赔偿。

扣除自己所付成本10%，赚取利润90%。没有遇到风险，获得100%利润，扣除保险成本，利润还是90%，确保稳赢。用当下的话说就是，我要稳稳的幸福，来反抗未知的明天。稳赢的项目听起来很优美，实际感受并非如此，每年支付不少成本，甚至影响家庭正常运转。

似乎除了一点心理慰藉，什么也没有获得。保险设计原则是永赢，实际似乎酿成永亏，中间出了什么问题？以海上保险为例，假设保费不是10%，而是20%。假设利润不是100%，而是15%会怎样？就会泛起15%利润扣除20%保险成本，商船不管有没有遇到海浪都是亏，保险失去购置意义。

是保险订价太高吗？所有保险费率，都是国家通过统一制定的全生命周期表测算而来。在我从业初的2005年，保险比现在高60%-70%。相比而言，香港地域费率最优惠。

但十几年海内保险革新，现在海内保险费率水平已基本和香港持平，而且海内部门保险公司费率还低于香港。不是费率问题，究竟是什么？据多年视察，是设置方式问题。

随着我国生长进步和生活水平提高，我们对于医疗的需求逐年提高，更重视身体康健。有需求就有市场和满足，各大药企医疗研发投入用度，都酿成了老黎民自费成本。保障增长没有遇上医疗用度增长的速度，反向就会感受落差，这些成本和用度都是自己负担。

保险就酿成感受购置用度高，又无实际用途，不买又担忧遇到问题的两难局势。实际事情中还遇到现实问题，许多家庭能够拿来作为家庭保障的投入用度有限。

一般不建议客户投入凌驾家庭总收入20%，许多家庭能够蒙受的上限不到20%，可能10%。有的客户先购置养老或者理财、教育金，整个家庭保障都空着，预算所剩无几。

这就是许多时候我们以为保险贵，又没有实际用处的主要原因。以武汉市普通一家三口家庭举例，假设家庭总年税后收入15万，税前20万。他们可能负担的成本有房贷、车贷、另有一个“孩儿贷”，家里小孩每个月的牢固投入，另有其他生活成本。

这样的家庭，扣除所有成本，假定可支配收入是每年3万块，不做任何其他项目用度。3万块钱要解决全家保障，还需留下应急用度，实际可投入成本有限。

这种情况，客户就进入了永输状态。只有做好理性设置，才气保证目的永盈。

05 【保险应该怎样设置？】保险制度的底层是对冲。好比对冲意外风险，需要设置意外保险；对冲长寿风险，需要设置养老保险。

对冲重大疾病风险，设置高端医疗。重疾险又是什么？重疾险其实是反抗收入中断风险，解决的并不是重大疾病自己的问题。

为什么这样说？一般业务员推荐的重疾险都属于返本型，用度相对较高。如10万额度对应一个30岁左右的人，一年或许两千五到三千，缴费20年，它能够提供的杠杆不高。现在凭据重大疾病治疗水平，一般建议客户至少要有50万到100万自我备用金。假定一个客户30岁，购置一百万的用度，差不多是3万块，占了整个家庭所有保险设置用度。

基本上我们建议客户重大疾病，通过高额医疗保险举行解决。高额医疗保险，一般市场上普遍600万左右额度医疗保险，根据40岁以下用度1000块以内，但能够解决大部门问题。

而重疾险，其实是一种收入赔偿保险。重大疾病治疗历程中，家人照顾中收入的损失，交通用度，以及一些为了利便病患的家居设施改装，有一定的用度和成本保险无法报销。所以重大疾病，是弥补这部门的用度和成本，给客户相应补助。日常风险管控中，保险纷歧定是购置越多缴费越高越好，而是额度够用就好。

这就是我们设置的基本原则。满足家庭保障，在预算规模内配备足够家庭每一个成员的保障。之后再去思量分红、养老、资历教育等问题。

但实际许多客户的设置相反，可能先给孩子购置教育保险，家庭主要支柱没有保障。某It企业高管，给儿子设置了一份年交5万教育金缴十年。此客户自己还持有企业上市公司股票股权，因公司处在上市中，股权没有兑现。

其时收入在武汉市一年靠近40万左右净收入，已有三套房产。还准备生二胎，家庭幸福。在认识两年以后国庆假期某一天，他的爱人电话说这位高管已经去世，询问他给儿子买的保险有没有投保人宽免？其时我上门相识情况，这位高管已经走了，36岁学霸型IT，之前遇上风口有不错的收入。

因国庆期间同学聚会，坚持送同学回家。回程不慎将车子开入河中，因聚会饮酒，很遗憾没有实时从车里出来。其时他太太怀二胎四月，坚持想退掉这份已经交了三四年的保单。

因每月需归还房贷，太太是全职主妇，他自己本人也没有任何保险。他母亲因此事故伤心过分，导致一些神经系统疾病，入院紧迫治疗，所以希望把这份保单退掉。经劝解后保单保留，保费由他母亲续缴。因是我理赔处置惩罚的第一个案例，印象深刻。

这位客户没有任何保险，后经我强烈建议，查到有赠送的免费保险，其时保险公司赠送的时间较长。以他的身份补办手机卡举行查询，后共理赔40多万，他太太很是感谢，之前给孩子购置的保险没有退，用理赔这笔保金一直在交，给孩子存钱。讲这个案例的意义是想告诉大家，我们在设置保险的历程中，医疗、重疾都是基础保障，如同屋子地基。地基不稳，屋子可能随时会塌。

在设置保险历程中，许多客户会问分红型保险、年金、养老要不要买？这些都很重要，但这些的基础，是建设在其他基本需求能够获得满足的情况下。许多人看过马斯洛需求理论，需求的第一步是生存，影响生存最大的问题，是可能遇到的不确定性给生存带来风险。我们做设置，按收入百分比并不科学，应该根据可支配收入百分比来测算。如刚举例的家庭可支配年收入3万块，根据30%一年一万左右投入来做测算。

对他的需求做排序，可能第一重大风险是意外，第二是重疾，第三才是收入赔偿。只有一万的情况，要完立室庭主要保障。首先思量规避家庭意外医疗，重疾这些风险，剩余再来思量收入赔偿。

好比意外和高额医疗险，测算全家三口人，一年3000块左右，剩余6000左右预算。这种情况，一般人会去思量家庭主要收入，遭遇不确定性能够获得保证，赔偿基本生活。

好比我本人作出摆设，有200万定期寿险，可以一直保到70岁，一年成本1000多块。假设70岁之前遭遇到人身风险的不确定性提前走了，孩子可以获得200万，学业生活不受影响。06 【保险只是为了防范风险】思量如重大疾病保险，即收入赔偿的预算。

这里也有一些设置技巧，假设像这个家庭只剩下6000块，三人都需要设置一定额度，可举行一个优先排序。假设男性风险较大，因用度预算有限，如果按60万设置，他一人需要18000块。如此我们会跟客户相同，建议他选择一些消费型的定期。客户可能刚刚建设家庭，收入比力有限。

随着年事增加，财富也逐渐增加，届时可做调整。这种情况，首先建设足额高额保障，来对冲他可能碰面临的人生风险。随着财富不停积累，可调整成还本、增值类保单为主。

前期主要需求是对冲风险，后期主要需求是财富积累。设置保险这一块就是凭据差别的人，差别人生阶段，同时联合一些婚姻家事执法法例，提供差别的建议和方案。相识客户基本情况，凭据需求量身定制。

保险不存在买的好欠好，所有保险公司产物都OK，只有适不适合自己，这一点很关键。联合案例，设置原则第一，保障一定要足，关键时候够用。第二，不要给家庭造成难题和周转问题。开端阶段更多偏向是处于如何让家庭财富快速积累，如何放心生活，这个可能是主要目的。

随着年事增长，可能是财富的积累。保险计划不是一蹴而就，可凭据家庭情况不停调整。如同用饭，丰俭由人，重要是吃饱吃好。保险也一样，要让家庭每一个成员，获得足够保障，放心事情生活。

听完专业又清晰易懂的讲述，保险也不再是买了看不懂，不买不放心。我们设置保险是为了防范风险，在设置历程中，不要为了不确定性风险把自己陷入确定性风险当中。

生活是实实在在当下每一天的生活，适当的风险防控，一切都在自己掌握。更多精彩，陆续绽放，敬请关注本号。在通往自由幸福彼岸的路上，期待与您同愿同行！编辑：花姐。

本文关键词：kaiyun,「,正心,同伴,」,保险,篇,—,人生,赢家,与,4月

本文来源：kaiyun-www.zsqlc.cn